Acordul de împrumut, conținutul și valoarea economică - activitatea de control, pagina 5
operațiunile de credit constituie baza operațiunilor active ale băncilor comerciale, pentru că, în primul rând, succesul lor conduce la un venit de bază, îmbunătățește fiabilitatea și stabilitatea băncilor, și eșecuri în creditare este însoțită de ruină și faliment. În al doilea rând, băncile sunt destinate să acumuleze resurse proprii și atrase pentru creditarea investițiilor în dezvoltarea economică. Experiența arată că de creditare este una dintre activitățile cheie ale băncilor, determinarea soarta lor.
Împrumuturi de la bănci - este respectarea anumitor reguli de practică, care includ următoarele etape principale: Analiza cererii și interviu cu Imprumutatului; studiul de evaluarea bonității și a riscului de credit; pregătirea și încheierea contractului de credit.
Riscul de credit implică probabilitatea pierderilor datorate nerambursării sau rambursarea cu întârziere a creditelor și neplata dobânzii pe ele. Prin urmare, a făcut recent o selecție atentă a debitorilor și control constant asupra activităților lor financiare și de afaceri. În general, criteriile pe care estimarea Imprumutatului, sunt strict individuale pentru fiecare bancă, și se bazează pe experiența practică și sunt revizuite periodic.
Rentabilitatea creditelor bancare înseamnă rambursarea în timp util și pe deplin de către debitori a creditelor acordate acestora și sumele relevante ale dobânzilor la împrumuturi. Asigurarea returnarea creditului - un complex activități motivante ale băncii, inclusiv un sistem de măsuri economice și juridice organizate care alcătuiesc un mecanism special, care definește modul în care acordarea de credite, surse, calendarul și metodele de rambursare, documentare, asigurând returnarea creditelor. Sursele de returnare a creditelor sunt împărțite în primar și secundar. Sursa primara este venitul debitorului, sunt considerate venituri secundare din vânzarea imobilului ipotecat, transfer de fonduri către organizația garant sau asigurare. Rambursarea creditelor pe cheltuiala debitorului este o executare voluntară a obligațiilor de plată ale Clientului către Bancă stabilite în contractul de împrumut. Rambursarea instanțelor în detrimentul surselor secundare înseamnă integrarea băncii în mecanismul de acțiune de executare a datoria față de el. Acest mecanism are suportul legal sub forma unui contract de gaj, o scrisoare de garanție, contract de garanție, o poliță de asigurare. Utilizarea unor surse suplimentare, chiar și în prezența acestor instrumente juridice impune băncii la condiții speciale și timp suplimentar. Astfel, realizarea drepturilor de a rambursa împrumutul folosind garanții de proprietate debitorului implică merge în instanță sau de arbitraj, și necesită, de asemenea, respectarea anumitor condiții, în esență, drept de retenție pe partea atât a băncii și debitor. Rezultatul este o procedură de revizuire de lungă durată și a satisface cererea băncii. Utilizarea de garanție garant pentru a rambursa împrumutul necesită, de asemenea, de timp, chiar și atunci când este gata să îndeplinească aceste obligații. Organizația de asigurări va despăgubească Banca de credit default numai după o analiză atentă a faptelor de risc de credit și care fac obiectul acordului de asigurare.
În practică, este clar că banca încearcă să se ocupe de cei pe care le-a cunoscut mult timp, se arată că sistemul de securitate pentru rambursarea creditelor ar trebui să fie formate astfel încât să facă să funcționeze, nu numai după ce a avut loc termenul de împrumut, dar în principal o decizie cu privire la problema de împrumut.
Esența regula este că banca alege clienții sunt de încredere, acordându-se prioritate celor care au servit în bancă. debitori aleatorii trebuie evitată sau redusă la minimum.
Până de curând, principiul dispoziției de împrumut a fost interpretată de economiștii noștri sunt foarte restrâns: numai recunoscute garanție financiară. Acest lucru a însemnat că împrumutul a trebuit să fie emise pentru active corporale specifice, care sunt în diferite stadii ale procesului de reproducere, a căror prezență pe parcursul întregii perioade de utilizare a creditului indicativ al disponibilității creditului și, în consecință, realitatea întoarcerii sale. Între timp, în lumea practica bancară tipuri de îmbunătățire a calității creditului în plus față de valorile materiale, gajuri decorate, garanții și cauțiuni să acționeze în consecință de plată persoanelor juridice și persoanelor juridice, precum și polițe de asigurare emise de debitori în risc de nerambursare a unui împrumut bancar al companiei de asigurări. Și nu numai unul, dar toate aceste forme de obligații legale pot servi simultan ca garanție pentru un împrumut emise de entitate economică de către bancă. Numai cu adoptarea Legii „Cu privire la bănci și activitatea bancară“ băncile comerciale din România au avut posibilitatea de a da credite clienților săi sub diferitele forme de sprijin de credit. Astfel, în condiții moderne, referitoare la acordarea de credite, trebuie să se țină seama de prezența debitorilor angajamente juridice cu caracter obligatoriu pentru a asigura rambursarea la timp a creditului: contractul de angajament gaj - contract de garanție - asigurarea de răspundere civilă garanție pentru a rambursa contractul de împrumut.
Bancare zakonodatelstvoRumyniyapredusmatrivaet că emiterea de credite bancare comerciale ar trebui să se facă în conformitate cu diferitele forme de sprijin de credit. credite bancare disponibile sunt garantate cu gaj de proprietate, titluri de valoare, garanții, cauțiuni.
În ceea ce securitatea de rambursare a împrumutului debitorului (individuale) trebuie să prezinte:
Suma de rambursare a garanției creditului nu ar trebui să fie mai mică decât valoarea principalului și a dobânzilor aferente împrumutului, iar la sfârșitul perioadei de garanție este de 6 luni mai târziu decât durata contractului de împrumut. Furnizarea de proprietate și drepturile de proprietate ale debitorului ca garanție la banca emite un contract de gaj separat. În plus față de acordul atașat sarcinilor care grevează.
Banca acceptă ca garanții de rambursare a împrumutului debitorului de a gaj de proprietate, care îi aparțin de drept de proprietate.
Mijloacele fixe sunt acceptate ca garanție numai în cazul în care debitorul, în conformitate cu legislația în vigoare și propriul statut răspunde pentru obligațiile sale cu toate bunurile care îi aparțin.
În cazul creditelor pe termen scurt față de valori mobiliare are un număr de caracteristici semnificative. Banca de Economii oferă împrumuturi garantate cu astfel de valori mobiliare ca titluri de stat și certificate de Banca de Economii. Suma de cauțiune ar trebui să corespundă cu valoarea creditului, plus dobânda pentru împrumut. Design Engineering diferă credite pe cauțiune, este un contract de garanție titluri de valoare. Contractul enumeră valorile mobiliare transferate pentru a salva. valoare care conferă proprietarului obligația, în cazul neachitării în termen de 6 luni de la sume datorate plăților de valori mobiliare plătite pentru a rambursa împrumutul și dobânda aferentă.
Numai după încheierea acordului de împrumut și contractul de gaj a valorilor mobiliare clientul primește un credit. În acest caz, clientul primește un credit în valoare de doar 75% din valoarea titlurilor de valoare.
credite bancare acordate pot fi garantate printr-un gaj de valori mobiliare: stocuri foarte lichide și obligațiuni de, certificate de depozit ale băncilor comerciale, obligațiuni și bilete la ordin ale autorităților de stat și municipalități cu exces de garanție nu mai puțin de 1,5 ori.
În plus, creditul poate fi asigurată prin intermediul unui cont de depozit (inclusiv valuta), deschise la bancă.
Suma în contul ar trebui să fie suficientă pentru a îndeplini cerințele bancare pentru credite.
valută fonduri cont de depozit sunt convertite la data acordului de împrumut cu privire la cursul de schimb al valutelor străine față de rubla RF citat de bază de contract TsBRumyniyana cu proprietarul contului.
Calitatea creditului debitorului poate utiliza una sau mai multe forme, care este fixat în contractul de împrumut. obligațiile de securitate din cadrul creditului de vârstă este emis în legătură cu contractul de credit și este un must-have app pentru ea.
Prin ea însăși, angajamentul de bunuri (mobile și imobile) înseamnă că creditorul - are dreptul de a ipotecar vinde proprietatea în cazul în care obligația garantată este îndeplinită. În virtutea garanției creditorul are dreptul, în caz de neplată de către debitor - pentru pledgor, obligația garantată, de a primi satisfacție din valoarea bunului gajat înaintea altor creditori.
Securitatea trebuie să se asigure nu numai returnarea creditului, dar, de asemenea, plata a dobanzilor si penalitatilor aferente conform contractului, prevăzute în caz de nerespectare.
Acord de garantare. Garanția pentru creditor creează o probabilitate mai mare de satisfacție reală a creanței sale împotriva debitorului obligației garantate, a garanției în caz de neplată, din moment ce garanție răspunzătoare pentru neîndeplinirea obligațiilor, împreună cu debitorul și urșii garante. Creditată și garantul este responsabil față de creditor în calitate de debitori solidari.
sub garanția creditelor emise pentru debitori numai în cazul în care garantul este o entitate de solvent.
Principalele direcții de rambursare a împrumutului de băncile comerciale.
Gajul - o modalitate de a asigura o obligație, în care creditorul ipotecar dobândește dreptul, în caz de neplată de către debitor pentru a obține satisfacție în detrimentul bunului promis înainte de alți creditori, cu excepția cazurilor prevăzute de lege.
Creditul ipotecar - un împrumut pe termen lung furnizate de bănci imobiliare. Economia de piață presupune utilizarea pe scară largă a creditului. În sensul clasic al ipotecare - acest lucru nu este numai problema împrumutului, dar, de asemenea, o modalitate de a atrage resurse asociate cu emiterea de titluri de valoare - ipoteci și obligațiuni.
Creditarea ipotecară sunt:
- cladiri de birouri, centre comerciale, magazine individuale, restaurante și alte facilități de service de afaceri;
- fabrici - depozite, fabrica de clădiri și instituții de cercetare, instalațiile de generare de energie, garaje, și alte facilități industriale.
procesul de creditare ipotecară poate fi reprezentat în două forme:
- credite pentru locuințe;
- de creditare pe termen lung a populației acasă de cumpărare.
Subiectul ipotecare poate fi obligațiuni, acțiuni, certificate, bilete la ordin și alte valori mobiliare sub formă de instrumente absolute vândute prin intermediul instituțiilor Sberbank listate la bursele de valori sau emise de companii, soliditatea financiară și fiabilitatea nu este pusă la îndoială.
Aceste titluri de valoare trebuie să fie deținute de către debitor privind dreptul de proprietate. Numai în acest caz, în conformitate cu legislația rusă, valorile mobiliare pot fi înstrăinate în favoarea Băncii de Economii, în caz de neplată de către debitor.
Atribuirea creanțelor și a transferului de proprietate (drepturi ipotecare).
În vederea eliminării datoriei restante de recuperare și nerecuperabil a creditelor interbancare, această datorie poate fi restructurate în datorii companiilor (bănci), care sunt debitori ai băncii - debitorul. O astfel de operație se face prin atribuirea contractului (cesiune a creanței), care detaliază condițiile de compensare.
Concesiune (cesiuni) - acesta este un document al debitorului (cedent), în care el dă creanței sale (de primit) creditorului (banca) ca garanție pentru rambursarea împrumutului.
Mijloace de securitate pentru rambursarea creditelor bancare poate fi, de asemenea, o garanție sub formă de garanție. Ca regulă generală, o persoană care a acționat ca (garanție) tranzacție garant se angajează creditorului (banca) să-și îndeplinească obligațiile debitorului, în cazul în care acesta din urmă este în imposibilitatea de a-și rambursa datoria la tranzacție. Băncile au recurs la o formă de garanție, în cele două cazuri, referindu-se în același timp două obiective diferite:
- atunci când se acționează în calitate de garant, de obicei, pentru obligațiile altor bănci pentru a câștiga comisioane;
- atunci când acestea iau garantează obligațiile debitorilor sale, inclusiv garanțiile altor bănci pentru a asigura rambursarea împrumuturilor acordate de acestea.
Provizioanele pentru posibile pierderi din credite create obligatoriu pentru toate băncile, organizațiile de credit non-bancare, precum și datoria lor afiliate de împrumut și datoriile asimilate de împrumut pentru toate grupurile de risc.
Perspectivele de dezvoltare în țara noastră de diferite forme de securitate pentru rambursarea creditului utilizat în practica internațională, ar trebui să fie asociată cu evaluarea riscurilor, care include fiecare dintre ele.
fluxul liber de numerar al întreprinderii formate în cursul activității economice. Compania derivă venituri din produse treptat, în părți, de asemenea, piese le cheltuiește pentru nevoile lor. Ca rezultat, format este fondurile disponibile temporar. Alții au întreprinderi, pe de altă parte, este nevoie de ei. Prin urmare, baza economică de rambursare a creditului este circuitul și cifra de afaceri de fonduri participanților la procesul de reproducere. Legile obiective de funcționare a creditului sunt, de asemenea, baza de rambursare a fondurilor împrumutate.
Orice creditor monitorizează starea debitorului într-un efort de a asigura rambursarea la timp a împrumutului, pentru a preveni revenirea prematură a datoriei. Ea urmărește să asigure punerea în aplicare a principiilor majore ale relațiilor de credit debitoare - norme care să permită să asigure mișcarea de returnare a fondurilor împrumutate. Pe baza acestor principii, stabilește procedura de emitere și de rambursare a creditelor, acestea sunt documentare. Aceste reguli și reglementări determinate de natura, rolul și funcțiile creditului pentru contextul social specific în care acestea apar.
Dar de credit trebuie să nu fie returnate numai, dar a revenit într-o perioadă strict definită de timp. Creditarea de urgență este necesară pentru a atinge rata de rambursare a creditului. În cazul în care perioada împrumutului este rupt, caracterul distorsionat al împrumutului, acesta își pierde adevăratul său scop. Practica de încălcare pe termen lung a principiului de urgență are un impact negativ asupra stării circulației monetare în țară.
De asemenea, creditorul în sine nu ar trebui să aceeași abordare a problemei de împrumut tuturor debitorilor care solicită învățătura sa, și îi furnizează numai acelor clienți care sunt capabili să-l întoarcă la timp. Acesta este disponibil la proprietate, valoarea proprietății debitorului sau de a permite creditorului să fie sigur că returnarea fondurilor împrumutate vor fi furnizate în timp util. Cu alte cuvinte, acest principiu impune o reală securitate oferit credite debitorului de către diferite tipuri de proprietate și obligațiile părților.
Principalele forme de securitate pentru rambursarea creditelor, care au fost luate în considerare în cadrul acestei lucrări sunt:
· Garanție bancară, garanție
· Atribuirea creanțelor (cesiuni) și transferul de proprietate.
Referințe: