În retail banking este loc pentru dezvoltare
Retail banking în România va crește „lateral“. Nu fundamental noi servicii pentru a oferi pe piață băncile nu vor, dar planul de a dezvolta de creditare, întreținere de la distanță, precum și să promoveze ideea unui supermarket financiar. Toate acestea vor avea loc în contextul rezistenței tot mai mare de bănci în sosirea de credit și instituțiile financiare străine pe piața românească și intensifice lupta împotriva concurenței neloiale FAS între bănci.
Recent, la Moscova, a avut loc o conferință de „retail banking: Tendințe și perspective“. La eveniment au participat cei care modelează piața și definește tendințele sale - cele mai mari bănci de retail, reprezentanți ai Dumei de Stat, Antimonopol Serviciul Federal, etc. Experții au încercat să anticipeze principalele direcții în care să se dezvolte cu amănuntul bancare, precum și motivele care au cauzat acest lucru sau că vector de mișcare .. .
Dragoste la client - un sens al materialului
„Avem doar o singură sarcină: să vândă populației cât mai mult posibil de produse bancare sau de investiții la fel de scumpe posibil“ - bancherii recunoscut cu sinceritate. Dar satisfacția de bancheri intime dorește clienții avansate să reziste în mod activ - aceștia doresc să înțeleagă ceea ce ei trebuie să plătească pentru a putea compara condițiile de serviciu, etc. Printre „unadvanced“ încă foarte mult încrederea în sistemul bancar: mulți oameni se tem că au înșelat din nou .. . Chiar și într-un astfel de produs atractiv ca un credit ipotecar, gata de utilizare doar 9% Rumyniyan. Chiar și serviciile cele mai de bază - conturi curente, depozite, carduri de plastic - nu folosește toate din populația economic activă.
Prin urmare, pentru a dezvolta afaceri de vânzare cu amănuntul, băncile vor trebui să depășească rezistența clientului privat. Bani de la populație este într-adevăr o mulțime, și trebuie doar să învețe cum să le atragă. Dacă eliminați banii „sub saltea“, iar apoi să emită un împrumut sau pus pe operațiunile de investiții, în negru și va deponent și bancă, și economia. Dar, în scopul de a economiilor în curs bănci, clientul este necesar de a iubi, să aibă grijă, să-i dea daruri.
Se înțelege că rândul său, pentru a face față client inevitabil - fără ca acest lucru băncile vor fi dificil de a dezvolta servicii de vânzare cu amănuntul. Iar primele mișcări în această direcție sunt deja vizibile. Recent, tot mai multe preferințe sunt clienții, care furnizează resurse sporite. Băncile le oferă carduri de plastic gratuite și nu iau bani pentru întreținerea acestor carduri. Din ce în ce, noi tipuri de depozite prevăd menținerea ratei dobânzii fixă pentru depozitele la termen, chiar dacă clientul deține o parte a depozitului (până la nivelul minim de echilibru). Un alt exemplu de realizare a unei abordări moale clienților, aducând bani, este mai mult atitudinea umană investitorilor, retrageri anticipate: rata dobânzii nu se reduce la o rată de „la cerere“, și sunt ajustate pentru a reflecta perioada efectivă de utilizare a banilor investitorilor.
Pentru clienții care împrumută bani de la banca, raportul va îmbunătăți, de asemenea, treptat - doar din cauza competiției necesită. operațiuni de credit, care spun ei bancheri, indiferent, este foarte profitabil - cu toate comisioanele explicite și implicite rata reală a dobânzii nu scade sub 19% pe an (ori adică mai mult de o dată și jumătate mai mare decât rata de refinanțare - 13%). În același timp, băncile sunt riscuri mici: împrumutat română - poate nu cel mai bun debitor din lume. Statisticile oficiale ale băncilor a declarat că problemele apar doar în 1,5% din cazuri (deși experții spun o frecvență mai mare - 4-5%). În SUA, prin contrast, băncile au „iertat“ pentru aproximativ 20% din creditele pentru educație - și consideră normal. Și în România, așa cum sa dovedit, în ultimii ani, băncile au din ce în ce nu necesită amenzi pentru clienții întârzierea plăților.
Adevărat, nu toată lumea înțelege că clientul - nu un teren bancar. „Clientul nostru a devenit acru. El conduce dincolo de la bancă la bancă, perekreditovyvatsya, și, în general, bancherii vor fi în curând chiar și plătească în plus pentru clienți, astfel încât au luat credit „- a spus cu disperare un angajat al uneia dintre marile bănci. Dar această perspectivă „sumbră“ este o practică comună, de exemplu, băncile din SUA - cei ale căror ramuri sunt atât de frică de a vedea lor „teritoriul canonic“ bancheri români.
Un rol tot mai important în reglementarea activității băncilor pe piața de consum începe să joace FAS. FAS de atenție a fost recent axat pe astfel de trucuri băncilor de retail ca comisioane ascunse și contracte indescifrabil bancare cu clienții. Fas după cum știm, ea a identificat principala „sursa răului“ - „standardul românesc“ banca Potrivit adjunct șef al FAS Andrey Kashevarova, exemplu negativ, „Standard“ este contagioasă. În regiunile în care operează, de asemenea, alte bănci ascunde și umfla comisioane, iar în cazul în care „standardul românesc“ nu, a pieței de consum pare relativ civilizat. „Furcă“ între declarată și rata reală a dobânzii la creditele în aceste regiuni este minimă. Concluzia este clară - sursa infecției trebuie eliminate dacă nu, atunci cel puțin vindecat. Prin urmare, agenția antitrust va continua o luptă amară pentru stabilirea unor standarde de activitate a serviciilor bancare cu amănuntul.
Este cu scopul de a crește transparența și claritatea pentru prețul public al creditelor FAS dezvoltat recomandările lor (Legea cu privire la protecția concurenței permite să facă acest lucru): băncile vor fi obligate să furnizeze toate informațiile cu privire la plățile viitoare pe împrumut sub forma graficului de plăți pe împrumut. Este important ca proiectul de recomandare prevede în mod expres că toate „razblyudovka“ ar trebui să se acorde debitorului înainte de semnarea contractului. Această măsură va fi, dacă nu complet piață civilizată a creditelor de consum, atunci cel puțin să limiteze imaginația participanților pe piață odioase, „fierbe“ pe comisioane ascunse de două sau de trei ori mai mult decât interesul declarat la împrumut. Cu toate acestea, pentru ca aceste recomandări ar putea avea un impact pozitiv asupra pieței, trebuie să le dea statutul de drept și de a determina sancțiuni (de preferință măsurabile) pentru eșecul său de a se conforma. În caz contrar, inițiativa FAS va fi doar un alt instrumente fără caracter obligatoriu, pentru a crea (și PR), din care au fost cheltuiți banii contribuabililor.
Sistemul de consultanță agricolă a atras de asemenea atenția „problemă de imprimare fină.“ Într-adevăr, contractele standard ale multor bănci din clauzele esențiale ale contractului sunt adesea precizate foarte dificil să înțeleagă limba, în plus față de litere mici sau pale - acest lucru duce la faptul că clienții nesofisticați semneze un contract fără a pătrunde în ea în mod corespunzător și nu pentru a estima valoarea reală a datoriilor, riscuri și responsabilități - atât lui și banca. După cum a spus dl Kashevarov chiar și Banca personalului din România nu poate „vedere“ pentru a înțelege condițiile de mai multe contracte bancare. Spune acest lucru despre ingeniozitatea bancheri sau nivelul insuficient de pregătire a specialiștilor Băncii Centrale, nu decide să întreprindă. Oricare ar fi fost, dar nu și măsuri reale pentru a aborda această problemă nu a fost invitat, în timp ce decizia mai ușor: este necesar să se legifereze mărimea și tipul de caracter pentru contractele bancare cu persoane fizice, așa cum se face în unele țări occidentale.
Impactul favorabil (nu prea mult, cu toate acestea, vizibile), cu privire la dezvoltarea serviciilor bancare cu amănuntul vor și inițiative legislative, care se coc în parlament. În viitorul apropiat va fi legile contribuțiilor irevocabile dorassmotreny, închiderea conturilor bancare, la care mai mult de doi ani, fonduri ale clienților, conturile „metal“. Acest lucru va permite mai mult pentru a extinde lista de produse bancare.
În plus față de autoritățile de reglementare și supraveghere pe piața bancară funcționează și organizațiile de autoreglementare - de exemplu, ARB, Asociația Băncilor Regionale etc. Atâta timp cât aceste societăți principalul scop - .. Lupta este o luptă de viață și de moarte pentru păstrarea statului granitsyRumyniyav un prag de netrecut pentru băncile străine . Un alt obiectiv important - rezistenta este controale de presiune prea puternice și autoritățile de reglementare. Și aspecte, cum ar fi stabilirea unor standarde etice proactive în domeniul bancar, asociații se referă la lene și atitudinea de bancheri cu clienții cu amănuntul (spre deosebire de SRO în activități de turism și imobiliare) nu au nici un efect.
Deci, Garegin Tosunyan a spus „de afaceri“, că ARB are propriul său cod de etică. Dar aderarea la acest cod, adoptarea dispozițiilor sale nu este o condiție pentru aderarea la BDA. Dl Tosunyan consideră că este „piața nu este pregătită“ să joace atât de pur încât bancherii au semnat astfel de coduri. Evident, ARB (ca, într-adevăr, și alte asociații de bănci) nu se vedea printre principalele obiective ale formării de piață orientată către client. Deci, în timp ce nu ar trebui să acorde o atenție la ceea ce banca este un membru al unei asociații profesionale sau nu - clientul de la ea nu este rece și nu fierbinte.
Bancherii sunt obligați să adopte o poziție mai flexibilă, manevra între presiunea autorităților, dictatelor pieței și realitățile economiei românești. Eficacitatea unei astfel de mișcare este mică.
Dezvoltarea de vânzare cu amănuntul într-o mare măsură împiedică faptul că băncile sunt strict limitată de lipsa bazei de resurse de credit. Garegin Tosunyan chiar a spus că una dintre modalitățile de creștere a resurselor pentru creditarea economiei este de a crește oferta de bani. Această poziție este clar - băncile perioadă de creștere inflaționist amintit cu jind. Ei nu au învățat să lucreze în condiții de stabilitate și atât de frică de foc ca sosirea sucursalelor băncilor străine, realizând în mod clar că nivelul obișnuit al rentabilității nu va fi în măsură să păstreze. Precum și să nu fie în măsură să ofere servicii complete de întreținere. La urma urmei, se pare ca gama de astăzi de servicii bancare interne, - doar o mică parte din gama băncii europene sau standard SUA. Și filialele străine (mai degrabă decât „fiica“), dacă este cazul, trase de mulți clienți: cetățenii se grăbesc să băncilor occidentale de credit ieftin și o gamă mai bună de oferte.
Între timp, fantezia de bancheri noastre, pare epuizat. Recent, retail banking nu au avut nici inovații semnificative. Chiar și jucătorii mari sunt angajate în serviciu, în principal îmbunătățirea, dar nu se actualizează linia de produse. În același timp, produse favorabile (pentru bănci), cum ar fi creditele de consum la 55% pe an sunt din ce în ce mai riscante atenția cuvenită de consultanță agricolă.
Credite pe termen lung, de dragul care, pe asigurările bancherilor, și a făcut lobby drept contribuții irevocabile, în contextul inflației ridicate (și, în general, din nou, lipsa de resurse de credit) nu se poate dezvolta. Prin urmare, în sfera de credit nu descoperiri, de asemenea, va - cu excepția, poate stropi în segmentul de carduri de credit pentru consumatori. MasterCard. de exemplu, intenționează să plece în viitorul apropiat este segmentul „client privat“.
Alte servicii similare, ceea ce ar fi în cerere - cum ar fi deschiderea de conturi în bănci străine - nu promovate de băncile în sine. Aparent, perspectiva de frecvente contacte cu autoritățile de supraveghere, cum ar fi GAFI naționale sau internaționale FSFM afecteaza mai mult profitul pierdut. Cu toate acestea, clienții, de asemenea, nu se grăbesc să deschidă conturi oficiale în străinătate - se tem de contact obligatorii cu autoritățile fiscale interne.
Prin urmare, principalele direcții de dezvoltare a serviciilor bancare, cum ar suna plictisitor, va fi introducerea și extinderea diferitelor forme de acces de la distanță la gestionarea contului și extinderea intervalului de timp în care o persoană poate folosi banii lor și să facă plățile necesare. Iar ideea atractivă a unui „supermarket financiar“, promovat de o serie de bănci, opțiunea nu este pentru toată lumea să rămână pentru o lungă perioadă de timp. Și pe bună dreptate: atâta timp cât clientul nu poate aduce doar la bancă și să plătească în numerar, fără o chitanță doar pentru detalii - pentru a vorbi despre un fel de mișcare progresivă în domeniul serviciilor bancare cu amănuntul este lipsită de sens.