operațiunile de creditare ale băncilor, natura, tipurile și principiile de creditare bancare - bancare
De natura, tipurile și principiile de creditare bancare
Abaterea obiectivă a nevoilor reale ale agenților economici în finanțarea activității lor de afaceri privind prezența (exces sau deficit) de resurse gratuite depind de mai mulți factori, printre care: intensitatea capitalului activității industriale; caracterul sezonier al producției; raportul dintre lungimea producției și lungimea circulației produselor, fluctuațiile prețului acesteia; reversibilitatea de primit și altele. În acest context, devine posibil să se umple o lipsă temporară a unor entități de afaceri înseamnă din cauza fondurilor excedentare temporare alte. Evident, pentru această capacitate necesită condițiile economice și juridice adecvate.
Pe de o parte, însăși natura acordului de împrumut prevede necesitatea răspunderii proprietate a membrilor săi pentru îndeplinirea obligațiilor sale. Cu toate acestea, o condiție obligatorie pentru apariția relațiilor de credit - aceasta este o coincidență a intereselor creditorului și debitorului. o importanță crucială este coordonarea caracteristici, cum ar fi securitatea creditului, termenul de împrumut, rata dobânzii, disponibilitatea opțiunilor alternative de finanțare și facilități de cazare.
Este evident faptul că mecanismul de piață de redistribuire a resurselor de credit are o serie de avantaje față de alte metode de plasare a fondurilor. În primul rând, cantitatea de resurse de credit în care capacitatea lor depășește în mod semnificativ, de exemplu, resurse care sunt alocate prin intermediul sectorului public. În al doilea rând, rambursarea împrumutului vă permite să împrumute de mai multe ori pentru a furniza resurse, care de asemenea, îmbunătățește funcția de redistribuire. În cele din urmă, ar trebui să evidențieze beneficiile eficienței alocării de piață a resurselor de credit, în comparație cu aceeași zonă de buget.
Mulți experți recunosc rolul important al funcției de substituție. În prezent, funcționarea mijloacelor de credit de circulație nu mai este natura înlocuirii temporare a banilor reali: procese permanente de creditare duce la economii semnificative în costurile sociale ale circulației monetare în general.
La o inspecție mai atentă a relațiilor de credit poate fi justificată prin alocarea unui număr mai mare de funcții, inclusiv:
- Acumularea resurselor temporar libere; Distribuția fondurilor colectate între debitori;
- Un control și altele.
Nu mai puțin important este alocarea limitelor de credit ca un fenomen economic în care aceasta este în mod obiectiv își păstrează specificitatea sa esențială. În caz contrar, de credit excesiv ca investiții de credit insuficiență (adică, o încălcare a limitelor fezabile din punct de vedere economic) are un impact negativ asupra relațiilor sociale și economice în ansamblu. Alocați frontierele interne și externe ale creditului. frontierele externe reflectă domeniul de aplicare al relațiilor privind acumularea și alocarea de resurse de credit în ansamblu. Acestea depind în principal de următorii factori:
- Nivelul de dezvoltare a producției;
- Domeniul de aplicare și structura resurselor de credit;
- Prețuri de sistem și de preț niveluri;
- Forme de relații de credit;
- Structura sistemului de credite;
- Entitățile situația lor financiară.
Frontierele interne reprezintă o măsură validă a dezvoltării anumitor forme de credit în frontierele sale externe, că, datorită manifestările specifice ale diferitelor tipuri de relații de credit.
În ceea ce privește funcțiile de bază ale creditului include astfel de limite funcționale: redistributivă și echitate. Primul nu este altceva decât ca o sumă rezonabilă în mod obiectiv a resurselor de creditare. De fapt, acesta subliniază operațiunile de conectare profunde cu privire la mobilizarea resurselor și a operațiunilor active ale băncilor. Cea de a doua definește limita creditele de emisie, care sunt alocate în următoarele costuri în mărfurile care nu sunt încă produse, care produc ca urmare a impactului asupra sumei totale de bani în circulație. Aceasta depinde de relația dintre cererea societății pentru plăți suplimentare și posibilitățile sistemului bancar pentru producție, bani de credit în circulație.
Credit - un capital de împrumut al băncii sub formă de bani care este transferată pentru utilizare temporară privind condițiile de securitate, rambursare, scadență, plata dobânzii, și caracterul cu scop special de utilizare.
Creditele bancare sunt împărțite în tipuri în funcție de următoarele criterii:
- Metode de credit;
În conformitate cu termenii de utilizare disting împrumuturile pe termen scurt, pe termen mediu și pe termen lung.
Împrumuturile pe termen scurt sunt oferite de bănci de până la 1 an, în cazul unor dificultăți financiare temporare întâmpinate de întreprinderi în ceea ce privește costurile de producție și cifra de afaceri, nu mobilizarea resurselor financiare în perioada corespunzătoare. credite pe termen mediu sunt acordate o perioadă de până la 3 ani pentru a plăti pentru companiile de echipamente, cheltuielile curente, finanțarea investițiilor capitale. Credite pe termen lung (peste 3 ani) pot fi furnizate pentru formarea mijloacelor fixe, punerea în aplicare a costurilor de reconstrucție, modernizarea și extinderea activelor fixe existente, construcții noi, privatizare și așa mai departe.
Pentru creditele garantate sunt împărțite în colateralizat (de proprietate, drepturi de proprietate, titluri de valoare) garantate (bănci, financiare sau proprietatea unei terțe părți), cu un alt software (certificat de garanție de organizare de asigurare) și negarantate (martor).
În funcție de gradul de risc distinge credite standard și credite cu un risc crescut.
Conform metodelor de - credite acordate într-o singură ordine; în conformitate cu linia de credit deschise; garanție (cu o dată prestabilită de grant).
Potrivit maturitate - credite, rambursa în același timp; în rate; timpurie; cu regresie a plăților; după o anumită perioadă de timp.
Principalii termenii și condițiile de împrumuturi de către bănci entități de afaceri este de securitate, rambursare, scadență, plata dobânzilor și orientarea obiectiv.
Principiul de securitate înseamnă că legea băncii și capacitățile de protecție a intereselor lor în formă de obținere a mijloacelor adecvate de securitate furnizate de credit (ipotecar, garanție, garanție, etc.).
rambursare a principiului, urgența și plata înseamnă că împrumutul trebuie să fie returnat de către debitor al băncii, la un anumit interval de timp, cu plata unui procentaj adecvat pentru utilizarea acestora.
creditare orientate implică investiții de fonduri împrumutate în scopuri specifice prevăzute în acordul de împrumut.
Persoane juridice - rezidenți din Ucraina pot primi credite, atât în monedă națională și străină pentru activitățile prevăzute în statutele lor.
Împrumuturile sunt acordate agenților economici în formă non-numerar, prin documente de plată sau de plăți directe prin virament în contul curent al debitorului, precum și numerar pentru plățile către furnizori de produse agricole. Rambursarea împrumutului și dobânda aferentă acestuia este efectuată de către împrumutat din contul curent.
Persoane fizice - rezidenți din Ucraina pot ajunge în băncile comerciale, credite de consum pentru achiziționarea de bunuri de folosință îndelungată și servicii de consum. Băncile oferă credite personale mărimea este determinată pe baza valorii bunurilor și serviciilor - facilități de credit. Mărimea creditului pentru construcții, achiziționarea și renovarea de case, vile și alte clădiri din valoarea definită de proprietate, drepturile de proprietate, care pot fi transferate către bancă pentru a asigura rambursarea împrumutului de către un individ, iar suma veniturilor curente a debitorului. Perioada creditului de consum se determină în funcție de scopul de creditare, mărimea creditului, capacitatea debitorului de a plăti, dar nu trebuie să depășească 10 ani de la data acordării.
Banca Națională a Ucrainei stabilește anumite cerințe în ceea ce privește punerea în aplicare a operațiunilor de creditare bancare comerciale.
Deci, orice decizie de acordare a creditului, indiferent de mărimea și durata împrumutului solicitat ar trebui să fie luate în mod colectiv - Consiliul de administrație al băncii, Comitetul de credit, Comitetul de credit, și altele asemenea. Creditarea debitorilor efectuate de bănci supuse standardelor economice relevante ale activităților bancare.
Reglementări privind activitățile de creditare ale băncilor includ:
- Raportul dintre expunerea maximă a creditului într-o singură contrapartidă (H7);
- Raportul dintre riscurile de credit de mari dimensiuni (H8)
- Suma maximă de împrumuturi, garanții și cauțiuni acordate unuia din interior (H9)
- Raportul dintre valoarea maximă totală a creditelor, garanții și cauțiuni emise insideri (H10).
Raportul (H7) este stabilită în scopul limitării riscului de credit care rezultă dintr-o implicit de către contrapărți a obligațiilor lor. Se calculează cu formula
în cazul în care Soarele - datoria totală la depozitele la termen, credite, factoring și leasing financiar, facturi, titluri de creanță, acțiuni, creanțe restante de venit, îndoielnic acumulat, 100% în afara bilanțului obligațiilor foaie emise într-o singură contrapartidă (sau grup de contrapartide asociate), pentru net de rezerve stabilite pentru aceste operațiuni astfel de contrapartidă
LCD - capitalul normativ al băncii. Valoarea standard, H7, nu trebuie să depășească 25%.
Raportul H8 este setat pentru a limita concentrarea riscului de credit de către contrapărți individuale sau a unui grup de contrapartide asociate și calculată cu formula
în cazul în care 3c - datoriile totale la depozitele la termen, credite, factoring și leasing financiar, facturi, titluri de creanță, acțiuni, creanțe restante de venit, îndoielnic acumulat, 100% din pasivele extrabilanțiere, a reprezentat o bancă comercială pentru un credit „mare“ pentru un contractant (sau grup de contrapărți aferente) minus alocația formată pentru aceste operațiuni o astfel de contrapartidă
LCD - capitalul normativ al băncii. Valoarea standard, H8 nu trebuie să depășească 8 ori capitalul normativ.
N9 Raportul este stabilit pentru a limita concentrația de risc apare în tranzacțiile cu insideri, ceea ce poate duce la efecte directe și indirecte asupra activităților băncii. Acest efect se datorează faptului că banca efectuează tranzacții cu insideri în condiții nefavorabile la banca, iar acest lucru duce la probleme semnificative, deoarece în astfel de cazuri, determinarea solvabilității contrapartidei nu se efectuează întotdeauna în mod obiectiv suficient. Raportul H9 calculat prin formula
în cazul în care 3in - datoriile totale la depozitele la termen, credite, factoring și leasing financiar, facturi, titluri de creanță, acțiuni, creanțe restante de venit, îndoielnic acumulat, 100% din pasivele extrabilanțiere în același insider, nete de dispoziții pentru funcționarea acestui din interior;
LCD - capitalul normativ al băncii. Valoarea standard, H9 nu trebuie să depășească 5%.
Raportul H10 a fost stabilit pentru a limita valoarea totală a tuturor riscurilor asociate din interior. cantitate excesivă din valoarea totală a tuturor riscurilor asociate cu insideri, conduce la concentrarea riscurilor și amenință conservarea capitalului de reglementare. Raportul a fost calculat prin formula H10
în cazul în care szín - datoriile totale la depozitele la termen, credite, factoring și leasing financiar, facturi, titluri de creanță, acțiuni, creanțe restante de venit, îndoielnic acumulat, 100% din pasivele extrabilanțiere în legătură cu toate insideri, provizioane nete pentru aceste operațiuni ;
LCD - capitalul normativ al băncii. Valoarea H10 a standardului nu trebuie să depășească 40%.
Valoarea maximă a standardului nu trebuie să depășească 200%.
În plus, Banca Națională a Ucrainei interzice băncilor comerciale pentru a oferi împrumuturi pentru a acoperi pierderile de debitori de afaceri, formarea și creșterea capitalului social al băncilor și a altor entități de afaceri, achiziționarea valorilor mobiliare ale oricăror companii.